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对于住房公积金贷款存在的问题该如何改善?

[摘要]近年来公积金贷款买房使得房地产的市场逐渐升温,也让公积金贷款问题出现了诸多的问题,那么对于住房公积金贷款存在的问题该如何改善呢?
改善公积金贷款存在问题

如何改善公积金贷款存在的问题

1、建立健全房地产金融体系 鼓励我国各个非专业性房地产金融机构从事住房信贷业务的同时,还要大力发展专业性金融机构和住房融资担保或保险机构。通过成立住房储蓄银行、住房抵押银行,向广大中低收入居民提供贷款,以提高他们的住房水平。同时,通过成立政府住宅融资管理委员会、住房贷款保险公司等担保或保险机构为他们发放住房贷款提供安全保障,降低金融风险。

2、灵活利用住房公积金。可实行住房公积金贷款资金信托和住房公积金贷款证券化,也可向专业的SPV公司转让住房公积金贷款债权,增强贷款资金的流动性,也从一定程度化解了由非专业的公积金管理中心投资所带来的风险;将地方的住房公积金统一纳到国家的金融监管体系上来,在有关监管的同时,防止住房公积金的过度贬值。

3、完善住房公积金信贷程序。(1)实现“存贷挂钩”制度个人化。近年来,业内推行将住房公积金“存贷挂钩”、“以存定贷”,即根据住房公积金的缴存总量来决定发放的贷款总量。在此基础上,应该将“存贷挂钩”等方针具体到个人账户上,根据个人缴存的住房公积金额度和年限来决定其贷款额度,这种微观化的预算管理方式使得每个人会根据自身情况获得贷款,减少了公积金贷款的浪费,促进了社会公平;(2)将消费贷款压缩,部分转型为发债定向支持建设的贷款或增加其他的资金使用和增值渠道,形成渠道多样化、余度可调节化的局面,在一定程度上解决资金随市场“时紧时松”的流动性现状。
如何改善公积金贷款存在的问题

4、对贷款人进行严格的贷前审查 首先,调查借款人的收入情况,保证收入的真实性,一般月平均还款额以不超过借款人家庭总收入的50%为宜,审查借款人的还款能力,制定合理的还款计划,降低逾期还款的可能性;其次,调查借款申请人的品德,借款人的品德是分析其偿债意愿的重要因素,降低恶意拖欠贷款的概率;最后,审核客户的个人信用报告,建立适合市场经济运行要求的个人信用制度,杜绝借款人采用逃避、迁居等措施可以有效逃废债务的发生,建立以身份证管理为核心的社会信用体系,将重大收入、 支出、资产、负债等内容纳入信息登记,大大提高个人信用管理效率,提高个人社会信用。

5、加强控制信用风险。(1)提高借款人信息的收集和分析能力。增加对借款人及配偶个人信息的收集量,提升信息收集的质量,提高信息分析结果的准确度,严格把好个人贷款审核审批关,及时预防和控制贷款中可能出现的信用风险。(2)完善对借款人资格和偿债能力的审查机制。①在了解和掌握借款人收支状况、学历水平和专业技能等方面的基础上,结合借款人家庭的实际状况如家庭成员构成、从事的职业类型,来综合评估借款人的贷款偿还能力和信用;②可以采取将月工资收入与住房公积金缴存额相结合的办法,强制性地将借款人月还本息额控制在家庭月收入的50%以内,这样可以为借款人划定合理的贷款额度和年限;③加强对所了解的借款人信息核实的能力,对借款人提供的工资收入证明的真实性向工作单位或人力资源部门进行核实,同时要注意审查借款人及配偶是否有其他未还清的贷款或债务。(3)建立健全借款人资信管理动态系统。根据借款人住房公积金的缴存变化情况来判断其个人工资收入情况并进行实时评估,及时预测借款人由于还款能力下降可能出现的信用风险

6、建立完善的社会信用体系 给每个公民建立信用等级报告,从以往贷款还款记录、政府部门记录、亲友的评价、日常生活如水电费是否按时缴纳、是否有过恶意欺骗或偷窃行为进行问卷调查,给出评分,得分计入信用等级报告并与身份证挂钩,电子存档,全国公开,以降低信用风险加强激励机制的完善,调动职工的积极性,使其严守岗位,互相监督。另外,要注意加强业务人员尤其是稽核人员业务素养和专业技能,实行竞争上岗,明确业务人员的权利和义务,从根本上控制风险源。

健全法律和规章制度,加强监督保证住房公积金规范管理和安全运作,加强对公积金归集的执法工作,督促不缴、欠缴单位按规定足额缴存住房公积金各地要采取强有力的措施加快清理回收违规使用的住房公积金。

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